Финансовые консультации для физических лиц

Финансовые консультации – что это, где искать, для чего нужны?

В широком смысле личный финансовый советник – это специалист, которому платят деньги за улучшение эффективности и безопасности управления денежными средствами. Конечная цель может отличаться в зависимости от потребностей конкретно взятого человека:

• активное инвестирование на финансовых рынках;
• помощь в накоплении денежных средств на покупку недвижимости;
• увеличение пенсионных сбережений;
• оптимизация расходов;
• улучшение материального положения.

Для достижений любой цели требуется опыт и соответствующие знания. Если у вас возникают проблемы с тем, чтобы разумно распоряжаться деньгами, необходимо просто воспользоваться компетенциями независимого специалиста. Финансовые консультации могут давать частные лица, биржевые брокеры, бухгалтерские агентства, специалисты по обеспечению в отделе кадров. 

Некоторые и вовсе консультируются у своих знакомых или друзей, которые успешно инвестируют деньги или просто планомерно увеличивают финансовую подушку безопасности. Личный финансовый консультант – довольно общее понятие, не имеющее четких границ. Новичкам необходимо создать для себя четкие критерии, чтобы научиться отличаться действительно компетентных специалистов от проходимцев, пытающихся паразитировать на низком уровне финансовой грамотности населения. В результате это даст полезную опцию в вопросе управления бюджетом. 

Независимый финансовый советник – кто это 

Это специалист в сфере финансов. Если говорить более простым языком, то это эксперт в вопросах управления деньгами. Согласно нормам российского законодательства, финансовый консультант – это бухгалтер или брокер. 

WorkInvestor предупреждает, чтобы защитить свои сбережения, нужно работать со специалистами, у которых есть лицензия на ведение такой деятельности. У советника должен быть четкий статус – юридическое лицо или ИП. Если человек предлагает свою помощь, не имея на то разрешения от финансового регулятора РФ, тогда такое сотрудничество будет небезопасным и малоэффективным. 

Нужно учитывать, что в России и на Западе функции, статус представителей этой сферы, существенно отличаются. В РФ на законных основаниях финансовые консультации для физических лиц могут предоставлять только компании и индивидуальные предприниматели, предварительно прошедшие аккредитацию в Центральном Банке РФ. 

Специалисты, работающие легально, отчитываются о своей деятельности перед финансовым регулятором, а также числятся в едином реестре, который контролируется ЦБ России. Конечно, можно никому не платить и просто копировать инвестиционную стратегию своего друга или соседа, но такое сотрудничество не имеет легитимности. Если вы потеряете все свои сбережения, то не сможете инициировать компенсацию убытков. 

Личный финансовый помощник способен решить широкий спектр задач:

• создание эффективной стратегии инвестирования;
• финансовое планирование;
• налоговая оптимизация;
• планирование больших покупок – авто, недвижимость, техника;
• координирование при открытии бизнеса;
• сопровождение при оформлении ипотеки. 

Это лишь краткий перечень основных преимуществ помощников. Функционал специалиста ограничивается исключительно его компетенциями. 

Чтобы сотрудничество было плодотворным, советник должен разбираться в следующих вопросах:

• налоговое законодательство;
• стратегии пенсионных накоплений;
• страховом законодательстве;
• трейдинге и инвестировании;
• ипотечном кредитовании.

Поле компетенций необычайно обширно. Чтобы понять, какой именно советник нужен, следует сначала определиться с целями и задачами. Если вы планируете консультироваться по вопросам торговли на фондовом рынке, тогда знание тонкостей пенсионных накоплений не будет первоочередным требованием к специалисту. 

Что делает финансовый советник – основные функции

Главные цели специалиста – создание финансового плана и помощь в его выполнении. В ходе создания учитываются все цели, которые ставит перед собой человек. Если план был создан ранее, то эксперт внесет в него коррективы, чтобы ускорить достижение ключевых задач. 

Консультации по финансовым вопросам также позволяют провести объективный аудит ресурсов и возможностей и их соответствие поставленным задач. Специалист подсчитает, сколько времени потребуется человеку, чтобы все же добиться конечного результата. Самые распространенные цели:

• накопить определенную сумму денег до момента выхода на пенсию;
• приобрести недвижимость или сделать другую крупную покупку;
• насобирать сумму, необходимую для оплаты обучения ребенка в ВУЗе;
• создать капитал для открытия собственного дела;
• накопить достаточно денег на путешествие. 

WorkInvestor предлагает рассмотреть правильно сформированную цель на конкретном примере: Сергею 33 года, его месячный доход составляет 40 000 рублей. Также у него есть сбережения – 200 000 рублей. Специалист даст рекомендации по управлению бюджетом, чтобы Сергей мог выйти на пенсию через 20 лет и тратить по 50 000 рублей ежемесячно. Советник детально распишет, сколько денег может тратить его клиент до выхода на пенсию, чтобы добиться поставленной цели. 

Независимый финансовый консультант перед созданием плана действий обязательно пообщается с человеком и попросит его пройти анкетирование. В ходе этой процедуры придется ответить на массу максимально неудобных финансовых вопросов:

• о невыплаченных долгах и непогашенных кредитах;
• платит ли человек налоги и где работает;
• сколько денег тратится на продукты питания. 

Все аспекты, влияющее на материальное положение человека крайне важны. Ими нельзя пренебрегать. На основе результатов анкетирования будет приниматься решение о том, какие именно инструменты лучше использовать, а также сколько времени потребуется на достижение поставленной цели. От некоторых финансовых привычек лучше отказываться, а какие-то нужно развивать. 

Почему личная финансовая консультация действительно важна

Наличие финансового планирования и дисциплинированности, к сожалению, не свойственны подавляющему большинству россиян. Однако ситуация постепенно меняется в лучшую сторону. О финансовой грамотности и ее важности говорят вся чаще. Джон Нидхэм, успешный управляющий инвестиционными портфелями, объяснил, зачем нужен финансовый консультант:

«Помимо консультирования, многие советники помогают разобраться в инвестиционной деятельности. Вкладывая сбережения в акции, облигации, производные финансовые инструменты, человек может за счет этого снизить воздействие инфляции и получать пассивный доход. Консультанты научат контролировать эмоции, чтобы не принимать решения о покупке, продаже активов под воздействием паники». 

Зачем мне нужны финансовые советники и консультанты

Этот вопрос полезно задавать себе хотя бы дважды в год. В течение значительного промежутка времени финансовое положение и цели человека могут серьезно меняться. Именно от этих факторов зависит и степень надобности помощи от третьей стороны. 

Финансовый советник точно не навредит, если вы долгое время не можете достичь определенной цели, которая была поставлена ранее. Также консультация будет актуальна для людей, желающих открыть для себя новые инструменты для заработка. Речь идет в первую очередь об инвестиционных продуктах. Их с каждым днем становится все больше, поэтому без посторонней помощи разобраться в них крайне сложно. 

Как найти советника, чтобы получить финансовую консультацию

Самый распространенный способ – рекомендации друзей, коллег, родственников. Ничего удивительного в этом нет, ведь сарафанное радио продолжает оставаться одним из наиболее эффективных видов рекламы. Финансовый консультант должен иметь специализацию, которая соответствует вашим потребностям. Если вы готовитесь к выходу на пенсию, тогда он должен иметь успешную стратегию увеличения накоплений именно под эти нужды. Желательно, чтобы личные качества советника также соответствовали вашим стандартам и ценностям. 

WorkInvestor сообщает, что важность такого соответствия особенно четко прослеживается по аналогии с врачом или учителем. Вы никогда не обратитесь к педагогу или дантисту, который вам неприятен. Предположим, что вы ищете репетитора по английскому. Знакомый посоветовал отличного специалиста, но он постоянно перебивает и не дает задать интересующий вас вопрос. Такой стиль общения подходит отнюдь не всем. Все люди разные, для кого-то излишняя активность в коммуникации может показаться грубостью или бестактностью, а для другого энергичностью. 

Финансовые консультации онлайн и оффлайн стоит принимать исключительно от лицензированных специалистов. Сотрудничество с экспертами, которые работают нелегально чревато дополнительными проблемами. Если советник даст некорректную рекомендацию, вследствие которой вы потеряете деньги, компенсировать убытки не удастся, поскольку ваше сотрудничество изначально осуществлялось вне рамок закона. 

Обсуждение финансовых вопросов – это довольно деликатная тема, поэтому лучше найти специалиста, с которым у вас будет взаимопонимание. Довольно часто эксперты разговаривают на профессиональном жаргоне, который крайне сложно понять. Из-за этого возникают дополнительные сложности в коммуникации. 

Перед началом сотрудничества задайте советнику максимальное количество вопросов. Не стесняйтесь спрашивать обо всем, что вас интересует. Специалист должен быть заинтересован в общем успехе. 

Сколько стоят финансовые консультации для физических лиц 

Условия сотрудничества с разными советниками могут серьезно отличаться. Цена во многом будет зависеть от размера капитала и видов услуг, которые интересуют человека. Также на тарификацию значительно влияет государство, в котором вы проживаете. Если вы имеете опыт сотрудничества с лицензированным брокером, тогда можно ознакомиться с прайс-листом на сайте компании. Посредники в торговле на различных рынках проводят бесплатные финансовые консультации .

WorkInvestor предупреждает, что многие советники берут за свои услуги фиксированную оплату – процент от суммы капитала, который находится под управлением. Среднерыночная цена – 1%-2%. Специалисты в этой сфере могут также брать почасовую оплату. Не исключено, что есть основной гонорар, а также надбавки за дополнительные услуги: помощь с налогами, бухгалтерией и т.д. Многие консультанты берут процент от совершаемых сделок, если мы говорим о торговле на финансовых рынках. 

Автоматизированный советник или робо-эдвайзер – это также финансовый консультант . Разница в том, что мы говорим не о человеке, а о программном алгоритме. Провайдером услуг робо-эдвайзеров зачастую выступает брокер. Автоматизированные советники хороши тем, что они не подвержены усталости и никогда не уходят в отпуск. Ими можно воспользоваться в любой момент. 

Комиссия о робо-эдвайзера также существенно ниже, чем у обычного советника. Однако на этом преимущества заканчиваются. Если говорить о недостатках программ, то их функционал существенно ограничен. Роботы не способны создать полноценный финансовый план. Они могут лишь дать хорошую точку входа в сделку. 

Темы финансовых консультаций – самые распространенные вопросы советникам

Многие вопросы могут показаться максимально неудобными, но не нужно пытаться сгладить углы. Их необходимо обязательно адресовать советнику. В дальнейшем любая недосказанность может трансформироваться в серьезные убытки. Естественно, что подобного исхода лучше избежать. 

Имел ли советник опыт работы в сфере доверительного управления, если да, то каким капиталом оперировал? 

Уровень психологического напряжения и стрессоустойчивость напрямую зависят от того, какой суммой распоряжается советник. Легко рисковать, имея $100, гораздо сложнее это сделать, если стартовый капитал в сотни или тысячи раз больше. Наличие опыта управления деньгами других людей говорит о том, что специалист нацелен на получение дохода с прибыли инвестора. Такие эксперты умеют ставить интересы клиента выше своих. 

Как зарабатывает консультант?

Вариантов может быть действительно много. Услуги финансового советника оплачиваются разными способами: 

• комиссия от размера капитала;
• фиксированная оплата;
• процент от сделок;
• абонентская плата, которая осуществляется каждый месяц.

Нужно подобрать оптимальный алгоритм, который устроит обе стороны. Финансовые нюансы необходимо согласовать до начала сотрудничества. Это позволит избежать недопониманий в дальнейшем. 

Какой подход к инвестиционной деятельности предпочитает советник?

Зачастую на подобные вопросы специалисты отвечают, используя профессиональные термины относительного своих принципов управления деньгами:

• целостный;
• стратегический;
• диверсифицированный. 

Крайне важно получить детальное разъяснение, что именно планирует делать советник. Если эксперт обещает диверсифицировать портфель, тогда нужно уточнить, за чего будет реализована эта задача, как изменятся риски. 

С каким типом клиентов работает советник?

У специалиста в любой сфере должны быть успешные кейсы. Обязательно стоит уточнить, с кем ранее работал эксперт и каких результатов смог достичь. Желательно, чтобы профиль экс-клиентов коррелировал с вашей ситуацией. Есть довольно много категорий инвесторов:

• студенты;
• домохозяйки;
• предприниматели;
• молодые мамы;
• представители среднего класса;
• пенсионеры.

У каждой категории есть свои особенности. Финансовые инструменты также подбираются в соответствии с профилем инвестора. 

Каким образом будет осуществляться коммуникация?

Проведение финансовых консультаций может осуществляться разными способами. Необязательно устраивать личные встречи. Для общения используются онлайн-чаты, мессенджеры. Можно также общаться по телефону. Коммуникация с робо-эдвайзером и вовсе отсутствует. Программа просто выполняет задачи, которые перед ней поставил инвестор. Похожим образом функционируют инвестиционные приложения. Клиент просто покупает ценные бумаги, следуя рекомендациям, которые созданы алгоритмом.

Что делает финансовый советник – мотивация, стимул к принятию конкретных решений

Чтобы быть богатым совершенно необязательно иметь много денег. История знает много примеров, когда люди получали огромные состояния в наследство, но в течение нескольких лет теряли все до последней копейки. Богатый человек – это тот, кто тратит меньше, чем зарабатывает. Следовательно, он имеет финансовые ресурсы для создания накоплений. Этот принцип актуален как для семейного, так и государственного бюджета. С 2010 года средний показатель сбережений в мире оценивается в 25% от ВВП. 

Государства, имеющие минимальные сбережения, существенно отстают по экономическим темпам развития. В СНГ показатель сбережений также находится на низком уровне – 13%-15%. Люди предпочитают хранить свои деньги в своем кошельке в наличной форме. Консультация финансового консультанта позволит решить эту проблему и откроет массу новых возможностей. 

На отечественном рынке предостаточно механизмов для:

• создания накоплений;
• защиты сбережений.

Можно открыть депозит в банке или оформить полис накопительного страхования. Финансовый советник онлайн поможет выбрать оптимальный вариант, исходя из потребностей и возможностей конкретно взятого человека. 

Почему люди боятся инвестировать

Главная проблема – низкий уровень финансовой грамотности. Многие просто не знают, как начать вести инвестиционную деятельность. Население живет в страхе и не доверяет банкам, финансовым компаниям. В регионах есть технические трудности с обеспечением комфортного доступа к передовым инвестиционным продуктам. Бесплатная финансовая консультация поможет преодолеть все психологические барьеры. Человек наконец сможет понять, что деньги – это не конечная цель, а инструмент для реализации своих планов. 

Общение со специалистами побуждает человека к действиям. Советник стимулирует своего клиента не только к размышлениям, но и конкретным шагам по улучшению материального положения. Что делает финансовый советник – он одновременно выступает мотиватором, психологом и консультантом. 

К сожалению, практика показывает, что альтернативные способы по-прежнему не работают. Наилучший результат дают личные встречи. Идеально, если они носят систематический характер. Международные исследования подтверждают, что теоретических знаний недостаточно для создания накоплений и активного пользования финансовыми сервисами. Живой диалог, в ходе которого приводятся практические примеры работает лучше всего. 

WorkInvestor предупреждает, крайне важно осознать, что является индивидуальной финансовой консультацией ? Это не только создание инвестиционного профиля, помощь в выборе инструментов. Комплекс услуг также предусматривает сопровождение клиента на всех этапах. Советник поможет перейти от слов к делу. Человек наконец начнет создавать пенсионные накопления или собирать на оплату обучения своим детям. 

В странах ЕС и в США к финансовым советникам предъявляются существенные требования. Их деятельность осуществляется в соответствии с законодательством, а также контролируется финансовыми регуляторами. Консультанты проходят лицензирование. Это своего рода показатель защищенности клиентов.